近期，銀保監會再次就房貸提前還款難及違規使用經營貸置換房貸等問題召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款的服務，同時專門發布了風險提示，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規使用經營貸置換房貸的風險，保障自身合法權益。中山銀保監分局梳理了不法中介的幾個“套路”，幫助金融消費者識別轉貸操作的不良后果和風險隱患。
案例一
案件情況
張先生是一位私營企業主，于2021年辦理了一筆100萬的住房按揭貸款，貸款年利率為5.3%。前段時間，張先生接到中介的營銷電話，稱可以為其將房貸置換成經營貸，降低貸款利率至3.7%，比此前的房貸每月可節省2000多元利息。張先生向中介支付了過萬元的貸款手續費后，中介幫其順利申請了一筆經營性貸款，并用該筆貸款資金還了房貸。起初，張先生十分高興，以為撿了大便宜。隨后，銀行通過風控系統模型排查出該筆貸款未按合同約定的借款用途使用貸款資金，通知其必須馬上結清經營性貸款。最后，張先生因無力還款導致資金鏈斷裂，房屋被拍賣，個人征信也受到影響。
風險提示
張先生與銀行簽訂的經營貸款合同約定了貸款用途應用于生產經營，不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款。在“轉貸”操作下，一旦銀行跟蹤檢查發現經營貸款資金未按照合同約定使用，將會采取提前收回貸款等措施，張先生這樣的消費者要承擔相應違約責任，財務狀況和個人征信可能面臨不利影響。
案例二
案件情況
吳小姐是一家公司的普通職員，在一次飯局上聽朋友聊到用經營貸置換房貸可以省下一大筆利息，吳小姐很是動心，便找到朋友介紹的中介辦理。雖然吳小姐沒有經營資質，但中介表示會幫她包辦相關的各種手續和申請貸款的所有資料。于是，吳小姐找了幾位朋友臨時借款80萬元，用于將房貸提前結清，房產解除抵押后再作為抵押物，用中介包辦的資料向銀行申請發放經營貸。由于違規轉貸的事件頻發，各家銀行均重點加強了貸款發放的審核力度，銀行在反復核查相關情況后發現吳小姐的經營資料與實際情況不符，便拒絕了她的經營貸申請。原房貸結清后也無法再次申請。吳小姐后悔不已，由于無力償還幾位朋友的資金，最后只能賣房還錢。
風險提示
借款人負有如實提供貸款申請資料的義務。吳小姐在辦理貸款過程中，委托不法中介包辦各項證件、材料，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，此行為導致吳小姐涉嫌騙取銀行貸款。情節嚴重的，借款人將被司法機關依法追究刑事責任。
案例三
案件情況
近日，黃先生到某銀行網點申請住房按揭貸款提前還款，并要求銀行立即處理。銀行工作人員解釋，根據合同條款約定，提前還款需要預約，黃先生仍急迫要求為其立即優先處理。銀行員工一邊對其進行安撫，一邊仔細詢問原因。原來，黃先生正在通過中介辦理房貸轉貸業務，由于手頭沒有多余資金，中介為其提供了130萬元過橋資金，并按天收取千分之二的過橋資金費用，想到多一天便多出幾千元過橋費，黃先生特別著急，希望趕緊還完房貸再申請經營貸，以盡快歸還中介的過橋資金。除過橋費之外，黃先生還向中介支付了轉貸服務費、資料費、雜費等約三萬元。銀行員工耐心向黃先生解釋，違規轉貸涉及到騙貸法律風險、用途違約風險等，中介收取的高額過橋費、服務費等也會給客戶帶來很高的財務風險，實際綜合成本可能超過房貸利率。黃先生聽完后感慨差點因小失大，還好及時醒悟，立即停止提前還款申請，并對銀行表示謝意。
風險提示
為牟取利益，中介往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并在轉貸過程中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，隱藏諸多貓膩，消費者轉貸后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。好在黃先生及時止損，避免了更嚴重的后果。
另外，上述幾個案例還隱藏著個人信息使用不當和泄露風險。部分不法中介獲取消費者個人信息后，在消費者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至誘導消費者向銀行貸款后騙走其資金，嚴重侵害消費者合法權益。
【素材來源】 中山銀保監分局
編輯? 徐璇? ?二審? 肖良津? ?三審? 賴友生
