人口老齡化已成為貫穿我國21世紀發展進程的基本國情特征，其影響深遠且復雜，關乎國家經濟社會可持續發展大局與億萬老年群體的福祉安康。國家統計局發布的人口數據顯示，2024年，我國60歲及以上人口3.1億人，占全國人口的22.0%；其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%，我國人口老齡化程度持續加深。
養老保障是家事，也是國事。為深入貫徹落實《中共中央 國務院關于加強新時代老齡工作的意見》及原中國銀保監會《關于豐富產品供給 鼓勵發展老年人專屬保險的意見》要求，壽險行業“頭雁”——中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）以發展老年人意外傷害保險業務為突破口，助力加快構建多層 次養老保障體系。
圖：“銀齡安康行動”項目工作人員向老人介紹產品
作為全國人口總量第一大省，廣東省老齡化態勢亦日益凸顯，當前全省60周歲及以上戶籍老年人口規模已突破1500萬大關，老齡化率攀升至17%，這一嚴峻形勢使得積極應對“銀發浪潮”、完善老年群體保障體系成為當前亟待破解的重大民生課題，更是踐行以人民為中心的發展思想、扎實推進共同富裕戰略目標的必然要求。
自2014年起，廣東省民政廳秉持“為民服務、保障民生”的宗旨理念，攜手中國人壽廣東省分公司，在全國率先探索實施“銀齡安康行動”老年人意外傷害保險項目。歷經十年深耕細作，該項目已構建起覆蓋全省城鄉、保障內容多元、服務精準高效的普惠型養老保障體系，有效提升了老年群體的獲得感、幸福感和安全感。這一成功實踐不僅為廣東省老齡事業高質量發展注入了強勁動力，更為全國其他地區積極應對人口老齡化挑戰提供了可復制、可推廣的鮮活樣本和寶貴經驗，彰顯了廣東在老齡治理領域的先行示范作用與責任擔當。
政保合作破局
筑牢老年群體意外保障網
“我母親去年意外摔傷住院14天，醫保報銷后還能領到720元保險金，這份關愛太實在了！”在廣州越秀區，八旬老人王女士的家屬感慨。數據顯示，老年人意外傷害發生率是普通人群的3-5倍，但傳統商業保險普遍設置65歲年齡上限，成為社會保障體系亟待填補的空白。
2014年，廣東省民政廳赴江蘇、山東調研后，創造性推出“政府主導、社會協同、央企服務、市場運作”的政保合作模式。項目突破三大行業壁壘：投保年齡上不封頂，百歲老人亦可參保；填補社保保障缺口，增加意外身故傷殘責任；創新護理費用補償，提供住院津貼補助。這種“小保費撬動大保障”的設計，被國家發改委評為全國養老服務業75個優秀案例之一。
構建網格化服務體系
高效保障超九成老齡群體
十年來，“銀齡安康行動”構建了“政府聯動+服務下沉+專業隊伍+數字賦能”四級網格化服務體系。政府端，建立省、市、縣三級聯動機制，確保民政、財政等部門協同推進；服務端，依托中國人壽在粵994家分支機構、107個服務柜面及2.3萬個村居站點，實現“最后一公里”覆蓋；隊伍端，配備了2600名專職服務鐵軍；技術端，開發線上投保與理賠系統，實現“互聯網參保、云端理賠、48小時到賬”。
圖：工作人員為老人提供便捷服務
這種“毛細血管式”服務網絡，讓全省92%的60歲以上老人納入保障范圍，十年間累計賠付超190萬人次、賠付金額達23億元，推動老年群體醫保外綜合報銷率提升15個百分點，為全國普惠型老齡保障提供了可復制的“廣東方案”。
家住潮州市鳳塘鎮淇園村的66歲蘇女士，在村道路口轉彎時被小型汽車碰撞摔倒。老人全身多處受傷，被送至潮州市中心醫院檢查治療。兩個月后，蘇女士傷愈出院。在肇事方賠償全部醫療費的同時，蘇女士又獲得老年人意外傷害綜合保險賠付10920元。
今年85歲的涂女士，在家不慎跌倒，送梅州平遠縣人民醫院后檢查發現，胸椎壓縮性骨折。住院治療9天共計花費10565.94元，其中社保統籌支付6725.5元，自費3840.44元。涂女士又獲得老年人意外傷害綜合保險賠付3616.03元，其中醫療費賠付2446.03元，住院津貼1170元。
創新服務范式
解碼全新健康服務體系
“銀齡安康行動”不斷在服務上打磨，構建“2+3+4”健康服務體系，以2.3萬個社區網格駐點實現服務全覆蓋和線上線下立體宣傳觸達率超90%為“兩大支撐”，打造事前健康篩查、事中醫院護理、事后保險補償的“三重保障機制”，并搭建涵蓋健康促進、走訪慰問、智慧教學、文體活動的“四大平臺”。
在廣州番禺區，中國人壽廣東省分公司“銀齡安康”服務專員小李每周定期駐點，既辦理保險業務，又組織健康講座。“除了提供便捷的理賠服務，我們還開展防跌倒培訓，幫助老人們健康、安全、快樂地生活。”這種“保險+服務”的深度融合，正是項目的核心優勢。
健全完善工作機制
凝聚多元主體共治合力
為實現項目可持續發展，“銀齡安康行動”創新構建多方共擔機制，形成“政府保基本、企業獻愛心、子女盡孝心”的模式。在佛山順德區，民營企業為員工父母集體投保；在潮州饒平縣，鄉賢理事會募集善款為留守老人購買保險……這一創新模式讓項目持續煥發生命力。
項目還建立了“五化”工作機制：一是政策保障體系化，納入《廣東省老年人權益保障條例》等地方法規并寫入省級規劃文件；二是資金籌措多元化，獲得市縣區財政支持并引導5.5萬家社會組織參與捐贈；三是服務標準規范化，制定首個老年人意外險服務標準，實現全流程標準化管理；四是監督評估常態化，建立季度通報、年度考核和飛行檢查制度，群眾滿意度持續保持98%以上；五是宣傳推廣立體化，舉辦三屆全省老年春晚，開展6000余場智慧助老培訓，媒體高頻次采訪報道，項目影響力持續攀升，獲得老年群體普遍好評。
圖：媒體采訪團走進廣東省分公司調研普惠金融實踐成效
錨定未來藍圖
助力建設老年友好型社會
站在新十年起點，廣東省“銀齡安康行動”開啟高質量發展新征程，圍繞《廣東省老齡事業發展“十四五”規劃》實施“雙升級”戰略：在保障層面，創新推出“健康篩查+商業長護險”新模式，重點開展心腦血管、認知障礙等老年疾病篩查與商業長期護理保險結合；在服務層面，著力建設養老大數據平臺，突破政企數據壁壘，實現“精準畫像+主動服務”的智能化轉型。而這一系列創新舉措也標志著中國人壽廣東省分公司在構建普惠型養老保障體系方面邁入新階段。
“我們要讓每位老人都能體面養老、尊嚴生活”。中國人壽廣東省分公司將持續深化政保合作，2025年將努力實現全省參保率達98%、服務駐點覆蓋率100%、智慧助老惠及百萬人次的三大目標，助力廣東打造全國老年友好型社會建設先行示范區。
廣東“銀齡安康行動”以十年實踐譜寫了普惠保險的溫暖篇章，實現了從“政府主導”到“社會協同”、從“風險補償”到“健康管理”的跨越式發展。通過政保協同破局、市場機制賦能、服務創新驅動，不僅織就了堅實的養老保障網絡，更構建起共建共治共享的老齡社會治理新范式，為中國式現代化提供了生動的實踐樣本。面對日益嚴峻的人口老齡化挑戰，這項彰顯嶺南智慧的民生工程，正以其創新實踐點亮萬千老年人的幸福晚年。
◆編輯：李靖◆二審：張耀文◆三審：周亞平
